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根治信用卡乱象需修正银行&34;超国民待遇&34;

2009-9-29   来源:     点击:0   评论:0
       在上海做保安的高先生月收入1000多元,却从多家银行屡屡办出信用卡,利用不正当渠道套现归还个人债务,高额利息利滚利,父母不堪重负。两位老人省吃俭用,甚至都舍不得买荤菜,但信用卡透支像座大山压在他们肩头。高先生的父母在责怪儿子的同时,大声疾呼银行应把好审核关。

  随着银行乱发信用卡导致的纠纷越来越多,信用卡的乱象也越来越严重了。银行卡特别是信用卡违规套现、持卡人透支无力归还,不但给持卡人造成了巨大损失,给持卡人家庭带来沉重债务负担,而且正在降低银行的社会信用度和公信力,银行卡坏账带来的金融风险也在直线上升。

  这些现象已经引起了监管部门和司法部门的高度重视。5月初,央行、银监会、公安部和国家工商总局已经联合发出了《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》。当前,各个省份都在开展集中打击整治银行卡恶意透支、恶意套现等违规犯罪行为。

  然而,更加需要我们思考的是,一张小小的银行卡为什么能够惹出这么多祸呢?在一张小小的银行卡上,附加的对客户收费项目几十种。在这种利益驱动下,使得一场关于信用卡、银行卡白热化甚至肉搏式的竞争上演了。各商业银行在发展中间业务巨大任务压力下,都把眼睛瞄准了银行卡领域。美国花旗银行信用卡收入占其整个收入70%的故事,在各个银行、各个报告会上不断讲述甚至灌输。紧接着,对于信用卡申请人的各种门槛都降低了,收入最低限制取消了,而透支额度最高规定也不顾及了。无论是白领还是蓝领,无论是高收入者还是扫大街的、保安、在校学生等低收入或者无收入来源的阶层,银行“通吃”。银行发卡发到了眼红地步。

  另一个严重问题是,无论是借记卡还是信用卡,一旦发生纠纷特别是利益纠纷包括客户资金被盗取、被支取,统统都是客户无理,都是客户的错,银行鲜有过错。现在,无论从网上银行或者从自动柜员机自助设备上发生盗取客户资金违规犯罪造成的损失,银行基本上都是一推了之,损失都由客户承担。比如:一些犯罪分子在自动取款机上安装了与原装刷卡进门设备几乎没有差别的假刷卡器,为的是从磁条上盗取客户密码,进而盗取客户现金。犯罪分子得逞后,银行不承担任何责任。这显然有失公平。在银行的设备上有假冒犯罪设备,银行岂能不承担责任,又岂能把客户都培养成识别假冒设备的专家呢?银行如果对此不承担任何经济责任,就不能约束、督促其加强设备安全管理。只顾乱发卡、乱收费,而不负担任何责任、任何经济损失。所有板子都打在客户屁股上。无形中纵容了银行得乱发卡行为。这是制度甚至法律的漏洞。

  因此,必须通过完善制度,从机制上、法律上对银行进行约束和监督,使其规范竞争、保证银行卡客户质量,杜绝盲目发展的情况。这里由两个关键因素是,一是合理分配银行卡利益,合理确定银行卡违规犯罪造成损失各自承担的责任。美国总统奥巴马整顿银行卡对中国有些许启发:他将目标对准了在经济衰退期间提高银行卡收费问题和收紧信贷的银行及发卡行。中国必须从机制上对信用卡、银行卡上附加的对客户各种不合理收费予以清理,降低过高的透支利息和过重罚息,减弱银行卡不合理的高额利润对银行的诱惑力,坚决杜绝一旦客户资金发生被盗损失,银行把责任推的一干二净的现象。必须实现发卡金融机构与客户利益的协调平衡,才能保证中国的信用卡市场健康、稳定、安全发展。

  二是要改变银行和客户在法律上不平等的现象。从许霆案件到现在,明显可以看出,现在我们的法律制度对银行制约太少,保护太多。例如许霆案中盗窃金融机构罪,就要比普通的盗窃罪重很多;银行收到假币存款,就可以没收、处罚,而储户取款取到假钞,往往只能自认倒霉;信用卡欠款,再家破人亡也要还,但银行滥发卡就不用负责……这些法律上的“庇护”,事实上让银行处于一种“超国民待遇”,造成银行在市场中的地位高于普通民事主体。这种计划经济时期遗留下来的法律思维,迫切需要加以修正,以保证市场中的主体,在法律面前真正是“人人平等”。


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